#HelloFriday : Tu veux jouer cash sur table ?
Rembourser tes dettes ou investir tes liquidités... That is the question.
Hello Martine, Hello 2024, Hello Friday ⚡️
Je te souhaite une année remplie de moula 💸 et de joie 🫶
Et pendant que je me fais des noeuds au cerveau sur le site de Verbaudet et Berceau Magique pour finaliser ma liste d’achats en puériculture, toi tu dresses ta liste de bonnes résolutions. T’as dû recevoir une dizaine de newsletters qui t’ont recommandée de te fixer des objectifs, nianiania…
Ça donnerait un truc du genre :
Aaaaah ! La dernière, ça j’aime bien !
Now we are talking. #TOEIC900
Et d’ailleurs, sous le sapin t’as peut-être reçu un peu - beaucoup - d’argent. Le chèque de mamie qui fait plaisir, avec un zéro en trop... elle réfléchit encore en ancien franc, quelle aubaine !
Et c’est (ou ça va être) aussi la saison des primes / bonus / participation & intéressement, dons / donations, héritage - sorry papy on t’aime -, vente immobilière, renégociation de salaire… Autant d’occasions où tu es bien contente d’avoir quelques billets verts en plus pour démarrer l’année.
Mais t’es aussi paumée qu’en pleine Creuse. Concrètement, tu vas faire quoi de cette thune 💰 ?
➡️ Rembourser tes dettes
➡️ Garder précieusement tes noisettes
➡️ Ou bien investir pour (ton) l’avenir
Déso, pas d’option Bahamas avec Johnny.
En plus, c’est nul les Bahamas 😉
Va te préparer un bon chocolat chaud, double dose crème vanille et installe-toi confortablement ☕️
Temps de lecture : 6 minutes, promiiiiis !
☝️ N’appelle pas tout de suite ton banquier
Je sais, ton intuition te dit d’appeler ton banquier pour mettre cash sur table et tout rembourser - crédit immo, crédit étudiant, crédit auto… Mais calme tes ardeurs, c’est peut-être pas la meilleure idée. On va regarder ça de près.
Déjà, je t’apprends rien en te disant que 2023, c’était la fête du slip de l’inflation. Sur l’année, en moyenne, elle était à 4,9%. Et même si elle promet de retomber autour de 2,5% en juin prochain, ton panier à la superette est toujours + cher qu’il y a un an.
Ne parlons même pas des taux d’intérêt immobiliers…
Il y a 2 réalités : ton quotidien (le pouvoir du chat d’achat, ta capacité à emprunter, ta capacité à épargner et à investir) et l’économie.
Alors, je te fais un point macro - version méga short - bilan 2023 :
👋 Déjà oublié → la faillite de 3 banques d’investissement qui a ravivé une crainte ancestrale sur la solidité du système bancaire mondial… Plus de peur que de mal, le système n’a pas subi d’effet domino. The Show Must Go On.
🏠 L’immobilier en France (notamment) se porte pas terrible : les ventes ont chuté ; les prix ont légèrement baissé mais pas trop ; les taux sont toujours élevés.
📈 Les marchés financiers ont bien rebondi (hop) malgré des prévisions très prudentes - mais c’est normal, 2022 était pas joli joli ; surtout tractés par l’effet de concentration des 7 magnifiques et de l’essor de l’IA : Apple (+36,56%), Google (+51,35%), Amazon (+56,10%), Facebook (+155,83%), Microsoft (+54,30%), Nvidia (+172,10%) et Tesla (+88,93%).
💎 Les crypto devraient se porter comme un charme : en 2023, le bitcoin a bondi de +102% et les autres ont suivi. Quand le bitcoin va, tout va.
Alors, dans ce contexte aléatoire et sans boule de cristal, voici quelques billes pour savoir quoi faire de tes billets.
🙅♀️ Rembourse tes dettes et fais table rase
Martine, je commence par la 1ère option : solder tes crédits, parce que je sais que c’est ce que tu rêves de faire. T’en as marre de payer la banque chaque mois depuis 10 ans (déjà !) et tu préfères envisager un nouveau projet où t’auras besoin de pépettes.
C’est une bonne idée si :
Tes mensualités de crédit sont conséquentes et il devient difficile pour toi de les rembourser (yikes) ;
T’as besoin de faire baisser ton taux d’endettement (max de 35%) et/ou récupérer du cash pour financer un autre projet, comme un investissement immobilier locatif ;
Tu veux faire des économies sur le coût total de ton crédit notamment sur les intérêts et l’assurance décès-invalidité. Ça, c’est plus intéressant si t’es au début/milieu de ton crédit (car les intérêts sont + importants qu’à la fin).
⚠️ Attention : solder un crédit peut engendrer des frais.
Je te parle là des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Renseigne-toi auprès de ta banque, histoire d’éviter les mauvaises surprises. Et si l’assurance du crédit immo douille un peu, ne te gêne pas pour solliciter un courtier et obtenir des conditions plus sympathiques (coucou, écris-moi).
En revanche, t’as des crédits conso ou de l’argent que tu dois à tes amis / famille, libère-toi de cette charge mentale 🙏
🙌 Garde ton (Johnny) Cash
Johnny Cash, ce grand chanteur… enfin bref !
À part dans ces situations précises, ça peut être une “fausse bonne idée” de rembourser ton crédit par anticipation. Je t’explique ↘️
C’est l’heure des comparaisons.
Regarde le taux d’intérêt que tu rembourses et le taux de rendement de ton futur placement. Si ton taux d’intérêt est inférieur au taux de rendement, c’est pas judicieux de chercher à solder ton crédit.
Imagine, t’as un crédit immo que t’as souscrit il y a 3 ans, pour ton appart avec vue sur mer sur immeubles en ville, à 1,5% #LaBelleEpoque
➡️ Si tu mets ton cash sur un livret réglementé à 3% comme le livret A ou le LDDS, eh beh là, t’es déjà gagnante Véro. Tu te feras plus de flouz sur le long terme (bon l’inflation t’attend quand même au coin de la rue).
➡️ Alors, imagine si tu envisages des investissements qui sortent du scope des livrets… avec des meilleures rentabilités (oui et du risque hein).
D’un côté, t’as un placement qui peut te rapporter 5% par an (tu fais travailler l’argent disponible) et de l’autre, t’as un crédit qui te coûte 1,5% par an (et c’est de l’argent que tu n’avais pas).
→ Rentabilité potentielle de 5% - 1,5% de taux de crédit = +3,5%.
You are a winner !
☝️ Et qu’on se le dise, c’est pas demain que tu retrouveras un crédit à un taux de 1,5%. #PerduDeRecherche (si t’as la ref, je t’aime)
Conclusion : vaut mieux garder ton prêt de près.
Et puis, il y a des cas de figure où l’emprunt te procure des bonus que t’as pas vraiment envie de perdre :
Tu fais de l’investissement locatif. Tes intérêts d’emprunt sont déductibles de tes loyers à déclarer. Tu peux alors réduire ta charge fiscale. Si tu rembourses l’intégralité de ton crédit, tu dis “bye bye” à cette fiscalité avantageuse.
✔️ Cas #1 : 850€ de loyers - 250€ d’intérêt d’emprunt = 600€ imposables
✔️ Cas #2 : 850€ de loyers - 0€ d’intérêt d’emprunt = 850€ imposables
capitche ?T’es redevable de l’IFI (Impôt sur la Fortune Immobilière). Là aussi, avec cet emprunt, tu vas pouvoir réduire ton impôt puisque le montant de l’IFI est calculé sur la valeur nette de ton patrimoine immobilier au 1er janvier. (i.e. valeur des actifs immobiliers - les emprunts). Même calcul.
✔️ Cas #1 : 800k€ d’immo - 200k€ de crédit = 600 000€ imposable
✔️ Cas #2 : 800k€ d’immo - 0€ de crédit = 800 000€ imposableC’est pas la même limonade 🥛
🔥 Go pour investir : où - quoi - comment ?
“D’accord. Mais concrètement, je la mets où mon oseille si je liquide pas mes dettes ?” Tout dépend de ta situation et du montant de tes liquidités ma Brigitte.
→ As-tu une épargne de précaution suffisante ?
→ As-tu une épargne de confort - pour les angoissées de la thune ou pour les indépendants qui doivent anticiper des mois creux ?
→ As-tu une épargne de transition pour ta reconversion pro, formations, monter ta boîte ?
→ As-tu une épargne de projets pour ton mariage, un voyage de plusieurs mois, un baby ? (ça coûte de la maille de meubler une chambre hé).
Si non, mon conseil n°1️⃣
Tu peux remplir en partie tes livrets. Remplir, ça veut pas dire blinder d’accord ? Tu calcules ce qu’il te faut et tu mets tes noisettes sur :
Le Livret A avec un taux de 3% net et un plafond de 22 950€ ;
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) au taux de 3% net et un plafond de 12 000€ ;
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) si tu es éligible, avec un taux de 6% net et un plafond de 10 000€ → il va passer à 5% net du 1er Février au 1er Août 2024 ;
Le Livret Jeune (12-25 ans) si tu es éligible, avec un taux minimum de 3% net et un plafond de 1 600€ ;
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) qui offre depuis le 1er Janvier 2024, une rémunération de 2,25% brut (soit 1,57% net) + tu bénéficies d’un prêt à un taux de 3,45% (avant assurance) et une prime d’État. Le plafond est de 61 200€. C’est pertinent si t’as un projet d’achat de résidence principale hein… (ou si t’es du genre à taper dans la tirelire régulièrement et que t’as vraiment besoin de bloquer ton épargne pour te discipliner) ;
Le Compte Épargne Logement (CEL) qui te délivre un taux de 2% brut (soit 1,4% net) + un prêt à taux réduit et une prime d’État. Le plafond est de 15 300€. Même remarque que le PEL.
Mon conseil n°2️⃣ :
Et après, tu connais la chanson. Tu investis le surplus sur du (très) long terme pour apprécier l’effet puissant des intérêts composés, des revenus passifs ou d’une plus-value potentielle générée par tes placements :
Assurance-Vie,
Plan Épargne en Actions,
Compte-titres,
Plan Épargne Retraite,
SCPI de rendement,
Private Equity, crowdfunding, crowdlending…
Crypto…
Selon ton profil de risque, ta capacité à supporter des pertes, ta tolérance à la volatilité, ton besoin de liquidité et ta fiscalité personnelle, ces enveloppes ou stratégies seront plus ou moins pertinentes.
🌍 Et pour l’ensemble de ces stratégies, NO EXCUSE ! Tu peux y mettre la “touch” IMPACT - et tu me rendras heureuse. Quitte à investir, autant parier sur l’avenir ✨
Comment ? En finançant des entreprises qui mènent des activités positives comme par exemple le retour à la consigne, le développement d’une logistique intelligente autour du recyclage, les circuits courts, les énergies propres, la tech for good, la résilience d’une agriculture durable, l’utilisation de biodéchets, les crypto green pour déployer + d’énergie renouvelable… C’est vraiment pas les idées qui manquent !
🌞 QUOTE OF THE DAY
“Vous ne devez jamais avoir peur de ce que vous faites quand vous faites ce qui est juste” - Rosa Parks
Voilà une phrase bien badass 💜
S.O.S Maëlle, I need you 😥
Allez viens, on est bien ! Avec la Cream Team de La Crèmerie©, on va t’aider à organiser ton épargne efficacement. On peut se prévoir une consultation 1:1 de 45 minutes. Et pour ça, fastoche :
Tu réserves le créneau de ton choix ;
Tu remplis notre questionnaire pour qu’on puisse avoir un max d’info sur ta situation et tes objectifs ;
Ensemble, on bâtit un plan d’investissement en béton écolo ! et on te délivre en visio les bons conseils financiers, patrimoniaux et fiscaux ;
Tu recevras un compte-rendu écrit avec toutes nos reco. That’s a wrap !
Bon, moi je termine ma grossesse (et commence bientôt ma vie de Mamacita), donc n’hésite pas à solliciter Gaël.
Et une fois maman, ça sera bientôt plus le gang des “Bonnes Meufs” mais le gang des “Bonnes Reums” ! 😜😅 poke une lectrice qui a trouvé l’inspi !
Allez, kissou Martine 💚