#HelloFriday : Le temps est bon, le ciel est bleu, j’ai deux amis qui font parfois des plans foireux...
{ Partie I - L'union } Vivre d’Amour et d’Argent
Hello Martine, Hello Friday !
On se délecte de la douceur du printemps et la saison des mariages est officiellement lancée. Que tu les adores ou les détestes, c’est l’heure d’une mise au point sur l’Union avec un grand U.
Ça sera pas du luxe Martine, crois-moi !
Parce que (le rêve se brise) en 2023, on vit pas d’amour et d’eau fraîche. Mon conseil quand on se dit “oui” pour la vie : Vivre d’amour, d’eau fraîche ET d’un peu d’argent quand même 💰
☕️ Va choper ton mug “Independent Woman” et touille bien ton Matcha Latte. Objectif de cette édition : Parler d’union et d’argent avec ta meilleure moitié.
🤘 Pssst… Sois décomplexée : ce n’est pas parce que tu poseras ce sujet sur la table que tu es vénale ou que tu aimes moins ton Jules. Au contraire. Il faut anticiper le pire pour savourer le meilleur. Prévoir, c’est prendre soin de l’autre. #LaPhilosophieDuVendredi
✌️ C’est parti pour 7 minutes de lecture. Promiiiiiis !
Et rendez-vous dans 2 semaines pour parler du mariage sous toutes ses coutures.
PARTIE 1 : Union Libre & PACS
🌀 Je reviens pas sur les dates marquantes qui expliquent le rapport parfois compliqué que les femmes entretiennent malgré elles avec la moula. Tu le sais maintenant, ta mère fait partie de la 1ère génération à pouvoir être indépendante financièrement. Grande bataille pour l’égalité !
Concentrons-nous sur l’union, la séparation, le décès et tout ce qui peut arriver dans une vie commune. SPOILER : Martine, tu t’appauvris sans doute avant de te mettre la bague au doigt et peut-être après, jusqu’à ce que la mort vous sépare… Je t’en parlais par ici ⤵️
Alors j’ai envie de te dire 2-3 conneries avant que t’en fasses une, pour que le plus beau jour de ta vie ne se transforme pas en cauchemar financier.
☝️ Choisis ton régime minceur matrimonial
Pour vivre des jours heureux avec ton Jules, 3 options s’offrent à toi :
— Le concubinage
— Le PACS
— Le mariage (See you dans 2 semaines)
1 - Le concubinage (ou l’union libre)
Pas d’union officielle, vous vivez cheveux au vent tels JayZ et Beyoncé Bonnie & Clyde et advienne que pourra. Cela implique une vie commune (un même toit sur la tête), une vie de couple hétéro ou homosexuel (non ça ne marche pas si tu es en couple avec quelqu’un de ta famille…#Weirdo) et une relation stable et continue (ça ne marche pas non plus si tu as plusieurs bails en même temps sur Tinder).
Mais sache que contrairement aux couples mariés ou pacsés, tu n’auras :
Aucun devoir d’assistance, de fidélité ou de secours ;
Aucune obligation de contribuer aux charges du ménage ;
Aucune solidarité concernant les dettes (sauf si tu t’es portée caution personnelle des dettes de ton mec…) ;
Aucune solidarité concernant les impôts ;
Aucune obligation alimentaire ;
Si tu règles partiellement ou totalement les charges de la vie courante, tu les supportes définitivement, sans demander de comptes à l’autre et sans pouvoir le contraindre à participer. Je te rassure, c’est différent pour les dépenses d’entretien ou d’éducation des enfants. C’est du bon sens, c’est pris en charge par les 2 parents.
Alors si ce schéma te botte pour la vie, voici mes conseils :
➡️ Rédiger une convention de concubinage pour formaliser vos rapports patrimoniaux, et établir :
Un inventaire des biens personnels et des dettes (avec factures)
La contribution aux charges du foyer
Et l’organisation à la fin du concubinage de votre vivant ou par décès, notamment le sort du logement et des meubles (aka la convention de rupture. Glamour !) en intégrant une clause de rachat au profit du survivant par exemple…
➡️ Ouvrir un compte joint pour les dépenses partagées du quotidien et conserver AUSSI des comptes séparés pour les dépenses personnelles
➡️ Pour l’achat de biens immobiliers : soit à défaut le “moit-moit” basé sur l’indivision légale, soit une répartition ≠ selon vos contributions financières respectives, basée sur une indivision conventionnelle. Et bien sûr, rembourser CHACUN le crédit de votre résidence principale (RP).
EN APPARTÉ
Attention la mauvaise idée…
Parfois, l’un des deux rembourse le prêt contracté ensemble. On veut se rendre service, mais non en fait ! Lorsque les dépenses excèdent la participation aux charges de la vie commune, les juges peuvent le qualifier de donation indirecte. Idem, concernant les travaux réalisés par l’un de vous deux. Et là, c’est pas des LOL ! L’opération considérée comme une donation indirecte sera taxable aux droits de mutation à titre gratuit (au taux de 60% des sommes). Outch ! Une reconnaissance de dette doit être rédigée pour prouver que les sommes engagées sont une avance remboursable en cas de séparation ou de décès… histoire de rééquilibrer la balance tu vois.
Ce qu’il peut se passer ensuite…
👋 En cas de séparation :
Bon, s’il se casse avec la voisine, c’est dans l’os hein. Le mieux à faire ? Vous vous tapez dans la main pour vous mettre d’accord du sort du patrimoine commun : on vend le bien / on le met en location / on rachète la part de l’autre, et merci au revoir 🖕
Bien sûr, on change aussi son testament s’il y en a eu un, et on modifie la clause bénéficiaire de son assurance-vie. Pour finir, on s’organise sur le mode de garde, le lieu de résidence des enfants et on fixe à l’amiable une pension au titre de l’entretien et de l’éducation.
Petite précision : tu ne toucheras pas l’allocation pour parent isolé.
🕊 En cas de mort subite :
Le mieux à faire ? Vivre avec les souvenirs d’une vie heureuse mais les choses peuvent parfois se corser. Vous n’êtes pas héritiers l’un de l’autre, voilà le principe.
Vous avez des enfants ? Toi ou lui, vous ne serez pas plus riches. La bonne nouvelle c’est que ce sont vos enfants qui hériteront…
Vous n’avez pas d’enfants mais une belle-famille ? Bonjour la colocation joyeuse avec ta belle-mère. Traduction : pas de droit temporaire sur le logement ! Pour sortir de cet état d’indivision (en vendant le bien que tu avais avec ta moitié), il faut l’accord unanime des indivisaires, c’est-à-dire le reste de la mifa. Toi ou lui allez vous retrouver en négociation avec les héritiers du défunt.
🌞 Vous pouvez prévoir un testament pour vous désigner mutuellement légataire - dans la limite de la quotité disponible hein. Mais v’la les impôts que vous allez payer là aussi - à base de 60% (taxation entre tiers).
Petite précision : tu ne toucheras pas la pension de réversion (la retraite) de ton feu amant, ni l’allocation veuvage. Il faut être mariée pour ces avantages. Snif snif !
Donc en gros, quand tu choisis de vivre en concubinage, à part le karma, rien ne vous protège l’un et l’autre, que vous ayez des enfants ou des biens en commun.
J’dis ça, j’dis rien… Mais j’le dis quand même : c’est pas foufou quoi.
2 - Le PACS
Le Pacte des Loups Civil de Solidarité, c’est la voie du milieu si tu veux t’assurer une protection minimale.
Choix n° 1️⃣
Ici le régime par défaut, c’est la séparation de biens. Il n’y a que l’amour qui est partagé - ce qui est déjà l’essentiel. Ce régime ne vous empêchera pas de réaliser des investissements immobiliers en indivision. Dans ce cas, c’est 50/50 ou c’est l’acte de vente qui fixera la répartition.
C’est simple à mettre en place et tu as la liberté de rédiger une convention aux petits oignons (à 4 mains avec Jules ou par les mains du notaire) que vous pouvez modifier en cours de route. Et ça change la donne sur :
— Le plan civil : propriété (biens propres ou biens communs), gestion des biens, qualité d’héritier, droit temporaire et/ou viager sur le logement familial, contribution à l’aide matérielle, assistance réciproque…
— Le plan fiscal : imposition commune à l’impôt sur le revenu, donation possible entre vous avec un abattement de 80 724€, exonération de droits de succession avec testament…
Je t’explique.
Conclure un PACS permet d’organiser votre vie commune ET aussi par exemple :
✨ De donner de son vivant jusqu’à 80 724€ à son partenaire
✨ De léguer des biens aux frais de la princesse avec un testament (dans la limite de la réserve des enfants). Le testament est une condition sine qua non ; sinon le partenaire n’a pas de vocation héréditaire légale.
Choix n° 2️⃣
Et si tu veux vraiment tout partager avec l’Élu, vous pouvez choisir l'indivision des acquêts. Kézako ? Vous restez propriétaires de ce que vous aviez avant le PACS (et pour les donations reçues, c’est à toi rien qu’à toi, avant ET pendant). Et les biens acquis ensemble ou séparément en cours de PACS, là c’est moit-moit quoiqu’il. Aucun recours n’est possible s’il y a eu une contribution inégale.
Ce qu’il peut se passer ensuite…
👋 En cas de séparation :
Pas de grosses prises de tête. La rupture peut se matérialiser à tout moment, en mettant fin au pacte unilatéralement. Ok Jules, c’est pas toi, c’est moi.
Bye Bye !
Petite précision : Il n’y aura pas de prestation compensatoire pour assurer le train de vie après la séparation hein.
Le plus souvent, une question se pose sur le financement (réel) de la résidence principale : on fait 50/50 chez le notaire et on contracte un crédit. Si l'un d’entre vous rembourse + que sa part d'emprunt et que vous êtes en séparation de biens, il sera possible de demander le remboursement du trop versé à son ex.
🕊 En cas de mort subite :
C’est moins le drame sur le plan matériel. Celui qui survit bénéficie d’un droit de jouissance d'un an sur le logement principal. Et si vous voulez une plus grande protection, grâce au testament vous pourrez vous attribuer de manière préférentielle votre logement acquis en commun. Filez chez le notaire si c’est pas encore fait !
Petite précision : Il n’y aura pas de pension de réversion là aussi pour pimper ta retraite.
Alors avec tout ça, tu vas peut-être changer de regard sur l’avenir.
Ce que je veux te dire c’est que tes choix (ou tes non-choix) peuvent t’appauvrir ou te mettre en grandes difficultés. J’te dis pas de le faire ou de pas le faire, mais si tu veux tenir la main de ton Jules pour toute la vie, quelque soit votre philosophie, faites-le bien 🙏
👩💼 Et si tu as besoin de conseils sur ta situation personnelle pour ne pas que ça tourne au vinaigre, viens me trouver !
🌞 Quote of the day
“Il y a des gens qui, dans un partage à cinquante-cinquante, veulent pour eux les deux cinquante et même le trait d'union” - Miley Cyrus Syrus
Money Maker, Hello 🔥
Ok Martine, pas de panique !
Peut-être que cette édition a remis les points sur les “i” et les billets dans le portefeuille. Tu veux savoir comment organiser au mieux ton patrimoine et connaître les incidences d’une future union pour vivre ta meilleure life ?
Voici les options :
Découvre le site Bonnes Meufs et fais tes premiers pas dans la construction de ton patrimoine et dans l’investissement responsable.
Réserve une consultation en 1:1 de 45 minutes pour avoir des conseils personnalisés (oui oui rien que pour toi !). Ça se passe le Mercredi ou le Jeudi si tu es une abonnée fidèle de Plan Cash.
Tu repartiras avec un plan en béton pour faire du flouz’ 💪
Bisous ma douce Martine 💜 et bon wknd prolongé 🐣